Суд ЕС: банки должны быстро возмещать мошенничество

Что произошло

Суд Европейского союза (CJEU) 15 октября 2026 года постановил, что банк не может отказаться немедленно вернуть деньги за несанкционированный платёж только потому, что считает клиента виновным в грубой небрежности. Дело C-70/25 передал польский суд. Решение широко обсуждается на этой неделе во Франции, где запрос «fraude» (мошенничество) был среди растущих в Google, а французские издания, такие как Économie Matin и юридический портал Le Monde du Droit, объяснили, что оно значит для жертв банковского мошенничества.

Дело, стоящее за решением

По данным Le Monde du Droit и обзора юридической фирмы Lewis Silkin, клиентка польского банка PKO BP продавала вещь онлайн, когда фальшивый покупатель прислал ей ссылку на страницу, имитирующую сайт её банка. Она ввела данные для входа, и с её счёта ушёл перевод примерно на €700. Она сообщила об этом на следующий день. Банк отказался возместить средства, заявив, что она проявила грубую небрежность, передав свои защитные данные.

Что решил суд

Суд установил порядок из двух шагов. Во-первых, согласно второй Директиве ЕС о платёжных услугах (PSD2), банк должен вернуть деньги за несанкционированную транзакцию немедленно и не позднее конца следующего рабочего дня после того, как узнал о ней, при условии что клиент сообщил о ней без неоправданной задержки. Во-вторых, затем банк может попытаться взыскать деньги с клиента, но только если докажет умысел или грубую небрежность, и бремя доказывания лежит на банке. Единственное основание задержать возврат — обоснованное подозрение, что мошенничество совершает сам клиент, и банк должен письменно изложить это подозрение национальному регулятору. Как отмечает в комментарии французский юрист Мод Юпен, внутреннее расследование не является причиной для задержки.

Чего решение не касается

Решение касается несанкционированных платежей, когда клиент не давал согласия. Lewis Silkin отмечает, что оно не решает случаи, когда людей обманом вынуждают самим подтвердить банковский перевод — так называемое мошенничество с авторизованными push-платежами, хотя фирма ожидает, что логику суда будут рассматривать и в таких спорах. Суд также не сказал, была ли польская клиентка на самом деле небрежна: он лишь закрепил порядок действий.

Почему это важно для платежей

Фишинг — один из самых распространённых способов, которыми люди теряют деньги с карт, банковских счетов и приложений для денежных переводов. Économie Matin приводит данные Banque de France: платёжное мошенничество во Франции в 2024 году составило €1,2 млрд. Для жертв решение делает первый шаг понятнее: сообщите быстро, и поставщик должен вернуть деньги до того, как выяснять, кто виноват. Для банков и платёжных компаний это означает более быстрые процессы возврата и более весомые доказательства, если они захотят позже взыскать убытки. Économie Matin также отмечает, что французское законодательство уже требовало немедленного возврата, но это правило иногда обходили.

За чем следить дальше

Теперь национальные суды и банки по всему ЕС будут применять это решение в своих спорах, и юристы ожидают, что на него будут ссылаться в жалобах на отказ или задержку возврата. В Великобритании, где правила во многом соответствуют положениям, рассмотренным судом, Lewis Silkin ожидает, что банки, платёжные учреждения и компании электронных денег тоже изучат это решение. Платите ли вы картой у себя в стране или отправляете международный денежный перевод, практический вывод один: сообщайте о любой подозрительной операции без промедления.

Что это значит для пользователей Odix Pay

Самая простая защита — скорость. Если вы видите платёж по карте или перевод, который не узнаёте, воспользуйтесь управлением картой в приложении и сразу свяжитесь с поддержкой Odix Pay через чат в приложении или по адресу info@odixpay.com. Никогда никому не сообщайте данные для входа или одноразовые коды, даже тому, кто говорит, что звонит из банка. Управляйте своей картой Odix и денежными переводами в одном приложении. Доступность зависит от вашей страны, а комиссии указаны в приложении. Больше материалов — в разделе Новости Odix Pay.