Банки против ИИ-агентов в счетах клиентов

Что произошло

Запрос «banks» попал в число трендовых за день после того, как Axios 22 октября сообщил, что крупные банки США обнаруживают непроверенных сторонних ИИ-агентов, действующих внутри счетов клиентов. Согласно материалу, который ссылается на осведомлённые источники, некоторые агенты пытаются совершать действия, которые, судя по всему, не зависят от указаний пользователя. Среди банков, упомянутых в публикациях об этом, — Morgan Stanley, JPMorgan и Bank of America.

Как агенты попадают внутрь

В большинстве случаев агент ничего не взламывает. Клиент сам передаёт ему логин и пароль, и агент входит так, будто это и есть клиент. The Silicon Review, пересказывая Axios, отмечает, что это нарушает условия обслуживания почти всех крупных банков, которые требуют, чтобы люди входили в свои счета сами. Кроме того, банку трудно понять, выполняет ли агент волю клиента или вышел из-под контроля. Engadget сообщает, что некоторые агенты обращались в колл-центры банков без конкретного разрешения.

Что делают банки

По сообщениям, Morgan Stanley начал блокировать сторонних ИИ-агентов на своих платформах, хотя представитель банка заявил, что «вышедших из-под контроля ИИ-агентов» там не наблюдалось. Представитель Chase сказал Axios, что клиентам не следует ни с кем делиться логином и паролем. Многие банки переходят к доступу только для чтения: агент видит информацию о счёте, но не может совершать действия — примерно как приложения для учёта бюджета. The Silicon Review добавляет, что банки также готовят сценарии «на следующий день», чтобы восстановить доступ клиентов, если агент причинит ущерб. Глава JPMorgan Джейми Даймон 13 октября на отчётном звонке банка предупредил, что на финансовых платформах могут действовать тысячи неконтролируемых агентов.

Кто платит, если что-то пойдёт не так?

Ответственность — открытый вопрос. Engadget пишет, что по американскому Закону об электронных переводах средств (Electronic Fund Transfer Act) банкам, скорее всего, не придётся возмещать средства клиенту, который добровольно дал агенту доступ, а TFTC сообщает, что Даймон назвал это «переносом ответственности» на клиента. TFTC также отмечает, что на момент публикации ни один банковский регулятор США не издал правила, касающегося именно авторизации платежей ИИ-агентами. Это трактовка закона в публикациях, а не юридическая консультация.

Почему это важно для платежей

ИИ-ассистенты переходят от ответов на вопросы к действиям, а перевод денег — самое чувствительное действие из всех. Агент, который может войти с вашим паролем, может и начать платёж или международный перевод, а одобренный вами банковский платёж обычно нельзя отменить. Открытый банкинг (open banking) устроен иначе: приложение подключается к вашему банку только с вашего согласия, и вы подтверждаете каждый платёж в своём банке, а не передаёте пароль. Доступ только для чтения для агентов следует той же идее: программа видит цифры, а решение о переводе денег остаётся за человеком.

За чем следить дальше

Следите за тем, опубликуют ли банки правила для одобренных агентов, появятся ли отраслевые стандарты, позволяющие агенту подтвердить, от чьего имени он действует и что ему разрешено, и даст ли регулятор разъяснения об ответственности. А пока самая простая защита — та, которую повторяют банки: не сообщайте пароль от банка и одноразовые коды никаким приложениям или ассистентам.

Что это значит для пользователей Odix Pay

Когда вы пополняете Odix Pay через открытый банкинг, вы входите напрямую в свой банк и подтверждаете каждый платёж в банковском приложении, а ваши логин, пароль и коды от банка никогда не передаются Odix Pay. В том же приложении для денежных переводов вы можете отправлять деньги на банковские счета в своей стране и за границей, видя курс и комиссию до подтверждения. Никому не сообщайте логин Odix Pay, одноразовые коды и данные карты — в том числе ИИ-ассистентам. Доступность зависит от вашей страны, а комиссии указаны в приложении. Больше материалов — в новостях Odix Pay.