محكمة أوروبية: على البنوك ردّ أموال الاحتيال بسرعة

ماذا حدث

قضت محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي (CJEU) في 15 أكتوبر 2026 بأنه لا يجوز للبنك رفض ردّ مبلغ دفعة غير مصرّح بها فورًا لمجرد اعتقاده أن العميل ارتكب إهمالًا جسيمًا. وقد أحالت القضية C-70/25 محكمةٌ بولندية. وحظي الحكم بنقاش واسع في فرنسا هذا الأسبوع، حيث كانت كلمة «fraude» (الاحتيال) من عمليات البحث الصاعدة على Google، وشرحت وسائل إعلام فرنسية مثل Économie Matin وموقع الأخبار القانونية Le Monde du Droit ما يعنيه الحكم لضحايا الاحتيال المصرفي.

القضية وراء الحكم

وفقًا لـ Le Monde du Droit وملخص أعدّته شركة المحاماة Lewis Silkin، كانت عميلة لبنك PKO BP البولندي تبيع سلعة عبر الإنترنت عندما أرسل لها مشترٍ مزيّف رابطًا لصفحة تحاكي موقع بنكها. فأدخلت بيانات تسجيل الدخول، وخرج من حسابها تحويل بنحو 700 يورو. وأبلغت عن ذلك في اليوم التالي. ورفض البنك ردّ المبلغ، بحجة أنها ارتكبت إهمالًا جسيمًا بتسليم بياناتها الأمنية.

ما الذي قررته المحكمة

حددت المحكمة ترتيبًا من خطوتين. أولًا، بموجب توجيه خدمات الدفع الثاني في الاتحاد الأوروبي (PSD2)، يجب على البنك ردّ المعاملة غير المصرّح بها فورًا، وفي موعد أقصاه نهاية يوم العمل التالي لعلمه بها، شريطة أن يكون العميل قد أبلغ عنها دون تأخير غير مبرر. ثانيًا، يمكن للبنك بعد ذلك محاولة استرداد المال من العميل، ولكن فقط إذا استطاع إثبات العمد أو الإهمال الجسيم، ويقع عبء الإثبات على البنك. والسبب الوحيد لحجب الردّ هو وجود اشتباه معقول بأن العميل يرتكب احتيالًا، ويجب على البنك أن يبيّن هذا الاشتباه كتابيًا للسلطة الوطنية. ووفقًا لتعليق المحامية الفرنسية مود أوبان، فإن التحقيق الداخلي ليس سببًا للتأخير.

ما الذي لا يشمله الحكم

يتعلق الحكم بالمدفوعات غير المصرّح بها، أي التي لم يوافق عليها العميل. وتلاحظ Lewis Silkin أنه لا يبتّ في الحالات التي يُخدع فيها الأشخاص للموافقة بأنفسهم على حوالة بنكية، والتي تُعرف غالبًا باحتيال الدفع المصرّح به (APP)، مع أن الشركة تتوقع أن يُنظر في منطق المحكمة في تلك النزاعات أيضًا. كما لم تقل المحكمة ما إذا كانت العميلة البولندية مهملة فعلًا؛ بل حددت ترتيب الخطوات فقط.

لماذا يهمّ ذلك المدفوعات

التصيّد الاحتيالي من أكثر الطرق شيوعًا التي يخسر بها الناس أموالهم من البطاقات والحسابات البنكية وتطبيقات تحويل الأموال. وتستشهد Économie Matin بأرقام Banque de France التي تقدّر احتيال المدفوعات في فرنسا بـ 1.2 مليار يورو في 2024. وبالنسبة للضحايا، يجعل الحكم الخطوة الأولى أوضح: أبلغ بسرعة، وعلى المزوّد أن يعيد المال قبل الجدال حول المسؤول. أما بالنسبة للبنوك وشركات الدفع، فيعني ذلك عمليات ردّ أسرع، وأدلة أقوى إذا أرادت استرداد الخسائر لاحقًا. وتلاحظ Économie Matin أيضًا أن القانون الفرنسي كان يشترط بالفعل الردّ دون إبطاء، لكن القاعدة كانت تُتجاوز أحيانًا.

ما الذي يجب متابعته

ستطبّق المحاكم الوطنية والبنوك في أنحاء الاتحاد الأوروبي الحكم الآن في نزاعاتها، ويتوقع المحامون أن يُستشهد به في الشكاوى المتعلقة برفض الردّ أو تأخيره. وفي المملكة المتحدة، التي لديها قواعد مقابلة قريبة من الأحكام التي نظرت فيها المحكمة، تتوقع Lewis Silkin أن تدرس البنوك ومؤسسات الدفع وشركات النقود الإلكترونية القرار أيضًا. وسواء كنت تدفع بالبطاقة في بلدك أو ترسل تحويلًا دوليًا للأموال، فالدرس العملي واحد: أبلغ عن أي شيء مريب دون تأخير.

ماذا يعني ذلك لمستخدمي Odix Pay

أبسط وسيلة للحماية هي السرعة. إذا رأيت دفعة بالبطاقة أو تحويلًا لا تعرفه، فاستخدم أدوات التحكم بالبطاقة في التطبيق وتواصل مع دعم Odix Pay فورًا عبر الدردشة داخل التطبيق أو على info@odixpay.com. لا تشارك أبدًا بيانات تسجيل الدخول أو الرموز لمرة واحدة مع أي شخص، حتى لو قال إنه يتصل من بنك. يمكنك إدارة بطاقة Odix وتحويلات الأموال في تطبيق واحد. يعتمد التوفر على بلدك، وتظهر الرسوم في التطبيق. المزيد من الأخبار في المركز الإعلامي لـ Odix Pay.